荷兰AP就信贷登记法案出具意见：方向正确但仍需修改，建议在立法层面强化数据最小必要与个人权利保障

荷兰数据保护局（Autoriteit Persoonsgegevens，AP）于2026年10月5日发布新闻稿《信贷登记立法草案方向正确，但仍需修改》。AP 指出，在该局的推动下，荷兰内阁正在制定更有利于隐私的信贷登记规则，以便在申请银行贷款、办理手机套餐等场景下更好地保护个人数据。背景是：当个人借款或以信贷方式购物时，信贷提供方（银行、电信运营商、网店等）须评估其是否承担了过多债务，为此与 BKR——荷兰信贷登记机构——交换信息。BKR 处理着荷兰数百万人的隐私敏感信息，包括贷款、透支与逾期付款记录，因此为信贷登记确立明确的法定基础十分重要。 法案首次在法律层面确立 BKR 这一私营组织的角色，这提升了荷兰信贷登记的民主正当性——AP 此前即已力主如此。立法进程始于 2019 年，AP 主动建议财政部长应以法律更好地规范信贷登记，以使个人数据保护这一基本权利获得更好保障；内阁随后于 2024 年向 AP 提交首版草案，AP 当时指出多项须改进之处；内阁已在现版本中吸纳部分改进意见，AP 认为这是积极进展。 已吸纳的改进包括三点：其一，BKR 保存个人信贷历史的频率更低、期限更短，当事人还清贷款后可更快开启「清白一页」；其二，法案明确规定了自哪一信贷金额起必须向 BKR 登记；其三，法案使当事人申请删除 BKR 数据的程序变得更为简便。 但 AP 认为草案中的若干新条款仍须改进：第一，草案未明确 BKR 可依据哪些个人信贷数据评估某人的违约风险，而当事人对此必须拥有确定性——风险评分可能产生相当影响，例如影响一个人能否获得贷款；第二，草案规定 BKR 登记数据可「用于法律规定的其他目的」，AP 认为这既不必要又造成不确定性：立法者固然可以规定数据可作其他用途，但不能是任意目的，只能限于《通用数据保护条例》（AVG）中明确列举、具有重大社会利益的有限目标，且立法者须逐案论证其必要性与相称性，以便当事人事先知道其数据可能被用于何种目的；第三，草案未明确 BKR 仅可将归档数据用于有限目的，例如开发统计评分模型与趋势报告，而这一限定是必要的，以避免归档数据被用于其他用途。AP 理事 Katja Mur 表示：人们受益于清晰的法律规则，不应在还清贷款后仍被不必要地长期登记于 BKR，AP 对此持续提醒；内阁着手处理值得肯定，接下来必须落实最后的改进，使人们的个人数据获得充分保护。